Jak porównywać koszty kredytów hipotecznych, czyli oprocentowanie to nie wszystko

Jak-porównywać-koszty-kredytów-hipotecznych,-czyli-oprocentowanie-to-nie-wszystko

Do niedawna dla klientów najważniejsza była rata kredytu hipotecznego – dzisiaj coraz częściej porównują oprocentowanie. Czy słusznie?

Na ogólny koszt kredytu składa się wiele czynników. Każdy bank podchodzi do tej kwestii w sposób indywidualny. Większość instytucji finansowych promuje jak najniższe koszty kredytowe po to, aby zachęcić konsumentów do skorzystania z oferty. Jednakże sam kredyt hipoteczny i zasady jego udzielania są ściśle określone przez finansowe komisje nadzorujące. Koszt kredytu hipotecznego to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. W praktyce oznacza to kompilację oprocentowania, marży oraz wszystkich kosztów kredytowych. Parametr ten zawsze podawany jest w skali roku.

Weryfikując oferty kredytowe, należy w pierwszej kolejności sprawdzać RRSO, ponieważ to ona wyznacza całkowity koszt kredytu. Uwzględnia również zmianę wartości pieniądza w czasie. RRSO jest większa, kiedy zaciągnęliśmy kredyt na krótszy okres. Każda kolejna rata powoduje, że spłacamy część naszego zobowiązania, a tym samym mamy do dyspozycji pełną kwotę pożyczonego kapitału. Wówczas RRSO rośnie.

Wymóg prawny

Komisja Nadzoru Finansowego jakiś czas temu nałożyła na instytucje bankowe obowiązek informowania o RRSO w każdym dystrybuowanym materiale reklamowym. Roczna rzeczywista stopa oprocentowania określa koszty pożyczkowe w swojej wartości, co jednak nie oznacza, że jest z nimi tożsama. RRSO określa bowiem, w jakim momencie będziemy musieli w przyszłości ponieść koszty kredytowe. Oprocentowanie pożyczek jest identyczne, jednakże tryb spłat jest odmienny, co wpływa na wartość RRSO.

Dodatkowe koszty kredytowe

Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego koniecznie zwróćmy uwagę także na koszty związane z wyceną nieruchomości, ubezpieczeniem pomostowym oraz na opłatę przygotowawczą. W wielu bankach opłaty i prowizje niezwiązane bezpośrednio z kredytem bywają bardzo wysokie. Z kolei kilka banków promuje wycenę nieruchomości w cenie kredytu. Prowizja z kolei obniżana jest przy bardzo wysokich kwotach kredytów hipotecznych.

Duże oszczędności

Duże oszczędności kredyt Banki celowość Kredyty bierzemy właściwie codziennie i w okresach bardziej przyjaznych dla starających się o kredyty lub mniej przyjaznym okresie. Co to oznacza w praktyce?

Otóż wszystko zależy od polityki kredytowej banków, ponieważ jest okres kiedy banki bardziej otwierają się na klientów i wówczas kredyty są tańsze i na korzystniejszych warunkach i bywa tak że banki zamykają się na klienta i warunki kredytowania sa tak jak obecnie bardziej rygorystyczne a kredyty o wiele droższe. Tymczasem jak już powiedzieliśmy starających się o kredyty nie brakuje w każdym okresie. Przecież nadal kupujemy samochody, nadal kupujemy mieszkania ii domy i nadal budujemy domy. Na to wszystko potrzebne są pieniądze a pieniądze pochodzą najczęściej s kredytów bankowych.

Jeżeli więc na przykład braliśmy kredyty hipoteczne w okresie nieprzyjaznym dla nas, kredyty drogie i na niezbyt korzystnych warunkach, a później nastąpiła odwilż kredytowa i banki były bardziej przyjazne dla kredytobiorców możemy starać się o tak zwany kredyt refinansowy. Co to jest takiego kredyt refinansowy, co oznacza i na jakich zasadach funkcjonuje? Najkrócej mówiąc kredyt refinansowy polega na spłacie wcześniej wziętego kredytu hipotecznego nowym kredytem które jest już na korzystniejszych warunkach i ma niższą marże. Trzeba bowiem wiedzieć że tańszy kredyt polega przede wszystkim na niższej marży, na niższym zysku banku. Wydawać by się mogło że to niemożliwe aby bank rezygnował z wyższej marży ale przy odwilżach kredytowych i promocjach tak właśnie się dzieje. Wówczas wystarczy tylko znaleźć bank który ma w swojej ofercie kredyt refinansowy a jak go nie ma to i tak zawsze z bankiem można się dogadać. Ponoć stosując kredyt refinansowy można zaoszczędzić nawet 50 procent odsetek w całym okresie spłaty.

Wydaje się to niemożliwe ale z pewnością warto to wszystko spłacić. I jeszcze jedno decydując się na kredyt refinansowy trzeba pamiętać że należy zachować celowość takiego kredytu, to podstawowy warunek przy tego rodzaju kredytach,

W oczekiwaniu na nowy program rządowy

W oczekiwaniu na nowy program rządowy kredyt dopłaty mieszkanie Niestety coraz trudniej jest dostać w banku kredyt na mieszkanie i tego typu kredyty są coraz droższe i wiele osób nie stać jest na taki kredyt i na zakup mieszkania również. Jeszcze do niedawna funkcjonowały dopłaty rządowe w ramach rządowego programu rodzina na swoim i wówczas wiele osób których nie stać było na kredyt w normalnym trybie mogli starać się o preferencyjny kredyt na mieszkanie w ramach programu rodzina na swoim. Preferencje polegały na dopłatach 50 procent do odsetek kredytu i była to naprawdę duża pomoc państwa. Warto jeszcze wspomnieć że o takie kredyty mogli się również starać osoby samotne, a było to możliwe bowiem w 2011 roku zmieniona została ustawa o tym programie. Niestety tego programu już nie ma ponieważ przestał funkcjonować z końcem ubiegłego roku. Teraz wszyscy czekają na nowy program który ma zwać się mieszkanie dla młodych i który ma zacząć funkcjonować od przyszłego roku. Tak przynajmniej zapowiada rząd to to jest program rządowy który ma zastąpić program rodzina na swoim. Niestety ale już teraz wiadomo że nie będzie to tak znaczna pomoc jak przy programie rodzina na swoim ale i tak z pewnością starający się o kredyt na mieszkanie przyjmą go z otwartymi ramionami. Jednakże jak będzie wyglądać taki kredyt na mieszkanie po wejściu programu mieszkanie dla młodych tego tak naprawdę nie wiemy. Prawdopodobnie program mieszkanie dla młodych ma również dotyczyć singli i też tylko osób do 35 roku życia. Tak czy inaczej obecnie praktycznie nie ma już kredytów walutowych, które kiedyś były najchętniej udzielane i cieszyły się też największym zainteresowaniem wśród kredytobiorców. Ten czas już minął i dlatego teraz banki już tylko udzielają kredytów w polskich złotówkach. Udzielają to jednak chyba za dużo powiedziane bowiem banki prowadzą niezbyt przyjazną dla starających się o kredyty politykę kredytową. Dlatego tak mało jest teraz udzielanych kredytów hipotecznych i dlatego tak mały jest ruch na rynku mieszkaniowym.

Komentarze